Льготная IT-ипотека: кто получит кредит и чем рискует

Разберем основные условия программы и расскажем о нюансах, которые важно учесть до подписания кредитного договора.

Недвижимость

Основные условия льготной IT-ипотеки:

процентная ставка — не более 6 % годовых;
максимальная сумма кредита, на которую распространяется государственная поддержка — 9 млн руб.;
можно оформить кредит на сумму до 18 млн руб., однако льготная ставка применяется только к первым 9 млн руб., на оставшуюся часть кредита действует рыночная ставка банка;
первоначальный взнос — не менее 20 % стоимости приобретаемого жилья;
срок кредитования — до 30 лет;
программа действует во всех регионах России, кроме Москвы и Санкт-Петербурга;
срок действия программы до 31 декабря 2030 года;
получить ипотеку можно только в банке — участнике программы, актуальный список которых размещен на сайте «ДОМ.РФ»

Какое жилье подходит для IT-ипотеки

Можно приобрести:

Квартиру в строящемся доме по договору долевого участия (ДДУ);
Готовую квартиру в новостройке у юридического лица или индивидуального предпринимателя — первого собственника;
Строящийся дом в малоэтажном жилом комплексе от застройщика по ДДУ;
Готовый дом от застройщика — первого собственника;
Построить индивидуальный жилой дом по договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем с использованием счета эскроу;
Земельный участок для строительства дома по договору подряда через счет эскроу.

Нельзя приобрести:

квартиру на вторичном рынке;
комнату;
долю в праве собственности на жилое помещение;
апартаменты;
жилье по договору уступки права требования (цессии).

Иными словами, если квартира приобретается не напрямую у застройщика, а у другого участника долевого строительства по договору уступки, воспользоваться льготной IT-ипотекой не получится.

Кто может получить IT-ипотеку и на каких условиях

Воспользоваться программой могут граждане Российской Федерации, которые одновременно соответствуют следующим требованиям:

возраст от 18 до 50 лет включительно на дату заключения кредитного договора. При этом отдельные банки могут устанавливать более высокий минимальный возраст заемщика в соответствии со своими правилами кредитования;
работа по трудовому договору в компании, отвечающей требованиям программы, о которых мы расскажем далее.
- При этом быть программистом вовсе не обязательно. Льготной ипотекой могут воспользоваться и другие сотрудники аккредитованной IT-компании, например, юристы, бухгалтеры, специалисты по кадрам, дизайнеры, менеджеры проектов и другие работники, состоящие в штате организации;
При этом быть программистом вовсе не обязательно. Льготной ипотекой могут воспользоваться и другие сотрудники аккредитованной IT-компании, например, юристы, бухгалтеры, специалисты по кадрам, дизайнеры, менеджеры проектов и другие работники, состоящие в штате организации;
стаж работы у текущего работодателя на момент обращения за кредитом не менее трех месяцев;
необходимый уровень дохода:
- не менее 150 тыс. руб. в месяц, если работодатель зарегистрирован в Московской или Ленинградской областях либо городе-миллионнике (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга);
- не менее 90 тыс. руб. в месяц, если компания зарегистрирована в остальных населенных пунктах.
не менее 150 тыс. руб. в месяц, если работодатель зарегистрирован в Московской или Ленинградской областях либо городе-миллионнике (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга);
не менее 90 тыс. руб. в месяц, если компания зарегистрирована в остальных населенных пунктах.

Банк учитывает среднюю заработную плату за последние три месяца (до удержания НДФЛ), предшествующие обращению за кредитом. Если сотрудник живёт в одном регионе, а компания располагается в другом, то условия по минимальному размеру дохода предъявляются по юридическому адресу компании;

соответствие требованиям банка к платежеспособности и кредитной истории.

Читайте далее: Приемка квартиры в новостройке: как выявить недостатки

Каким требованиям должен соответствовать работодатель

Чтобы сотрудник мог воспользоваться льготной ипотекой, работодатель на дату оформления кредита должен одновременно соответствовать следующим требованиям:

быть зарегистрированным на территории Российской Федерации (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга);
иметь действующую государственную аккредитацию Минцифры России;
применять налоговые льготы, предусмотренные для аккредитованных IT-компаний;
обеспечил раскрытие сведений, составляющих налоговую тайну, за предыдущий и текущий расчетные периоды, а также не менее 2 последующих расчетных периодов после заявления права на применение налоговых льгот, предоставив в ФНС соответствующее согласие.

Важно учесть следующее исключение: если кредитный договор был заключен до 31 декабря 2025 года, заемщик не потеряет право на льготную ипотеку, если его работодатель перестал применять пониженные тарифы страховых взносов после изменений налогового законодательства. Это касается, в частности, участников проекта «Сколково» и инновационных научно-технологических центров.

Иными словами, если налоговые льготы были утрачены из-за изменения закона, а не потому, что компания перестала соответствовать требованиям для IT-организаций, это само по себе не лишает сотрудника права на участие в программе.

В этой связи перед подачей заявки в банк важно убедиться, что компания по-прежнему соответствует требованиям программы.

Как самостоятельно проверить работодателя:

в реестре аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий на официальном сайте Минцифры России;
на портале «Госуслуги» через сервис «Проверка IT-компаний» https://www.gosuslugi.ru/ipoteka. Он позволяет проверить, имеет ли организация действующую аккредитацию и применяет ли налоговые льготы, необходимые для участия сотрудников в программе льготной ипотеки;
в отделе кадров или бухгалтерии уточнить:
- действует ли государственная аккредитация компании;
- применяет ли организация налоговые льготы;
- сможет ли работодатель предоставить банку документы или сведения, необходимые для оформления кредита.
действует ли государственная аккредитация компании;
применяет ли организация налоговые льготы;
сможет ли работодатель предоставить банку документы или сведения, необходимые для оформления кредита.

Какие риски важно учитывать

Несмотря на привлекательные условия программы, перед оформлением кредита стоит учитывать несколько важных моментов.

1. Ограничения при выборе недвижимости

Соответствие выбранного объекта условиям программы лучше проверить еще до внесения аванса или подписания предварительного договора.

2. Возможный отказ банка

Даже если заемщик полностью соответствует требованиям государственной программы, это не означает автоматического получения кредита.

Банк самостоятельно оценивает:

кредитную историю;
уровень дохода;
долговую нагрузку;
размер первоначального взноса;
наличие просрочек по ранее полученным кредитам;
иные показатели платежеспособности.

Если внутренним требованиям банка заемщик не соответствует, кредит могут не одобрить, либо сумма кредита будет уменьшена.

Но есть хорошая новость: в случае отказа одного из банков, можно обратиться с заявкой в любой другой аккредитованный банк.

3. Риск утраты льготной ставки

Льготная ставка сохраняется только при соблюдении условий государственной программы.

Банк вправе изменить процентную ставку при наступлении одного или нескольких из условий:

заемщик уволился из компании, в которой работал на момент заключения ипотечного договора по программе и не перешел в течение 6 месяцев после увольнения в другую компанию, отвечающую требованиям программы.

Так, если трудовой договор прекращается, это не означает автоматической потери права на льготную ипотеку. Законодательство предусматривает льготный 6-месячный период, в течение которого заемщик может устроиться в другую компанию, отвечающую требованиям программы. В таком случае льготная процентная ставка сохраняется при условии своевременного подтверждения банку нового места работы.

Поэтому, планируя смену работы, стоит заранее проверить, соответствует ли новый работодатель требованиям льготной IT-ипотеки.

работодатель утратит государственную аккредитацию Минцифры;
работодатель перестанет применять налоговые льготы для аккредитованных IT-компаний, вследствие чего заемщик перестанет соответствовать условиям программы.

В этом случае процентная ставка будет определяться в соответствии с правилами государственной программы и условиями кредитного договора.

Важно:

на протяжении всего срока ипотеки можно переходить в другие IT-компании неограниченное количество раз — главное, чтобы эти компании были аккредитованными и получали налоговые льготы;
если IT-специалист возьмет ипотеку по новым условиям, после чего решит перейти на работу в IT-компанию, расположенную в Москве или Санкт-Петербурге, льготная ставка не сохранится;
новые условия по IT-ипотеке не распространяются на ранее выданные кредиты по данной программе. Для тех, кто взял IT-ипотеку на условиях, действовавших до 1 августа 2024 года, ничего не изменится;
рефинансирование ранее оформленных кредитов за счет льготной IT-ипотеки невозможно;
воспользоваться IT-ипотекой можно только один раз.

Кроме того, действует правило «одна льготная ипотека — в одни руки». Если другой льготный ипотечный кредит был оформлен до 23 декабря 2023 года, это не препятствует получению IT-ипотеки. Если же такой кредит оформлен начиная с 23 декабря 2023 года, воспользоваться программой IT-ипотеки, как правило, уже нельзя (за исключением случаев, прямо предусмотренных законодательством).

Вопросы и ответы

Кто может воспользоваться льготной IT-ипотекой?

Программа доступна гражданам РФ в возрасте от 18 до 50 лет включительно на дату заключения кредитного договора, которые работают по трудовому договору в аккредитованной ИТ-компании не менее трёх месяцев. Также важен уровень дохода — от 90 тыс. руб. в месяц, а для сотрудников компаний из Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей либо города-миллионника — от 150 тыс. руб. Кроме того, заемщик должен соответствовать требованиям банка к платежеспособности и кредитной истории.

Обязательно ли быть программистом, чтобы получить IT-ипотеку?

Нет. Воспользоваться льготной ипотекой могут любые сотрудники, официально оформленные в штате аккредитованной ИТ-компании, — например, юристы, бухгалтеры, HR-специалисты, дизайнеры или менеджеры проектов. Главное условие — компания-работодатель должна отвечать требованиям программы.

Какое жилье можно приобрести по IT-ипотеке?

Можно купить квартиру в строящемся доме по ДДУ, готовую квартиру у застройщика — первого собственника, дом в малоэтажном комплексе, а также построить жилой дом по договору подряда со счетом эскроу. А вот квартиру на вторичном рынке, комнату, долю в праве собственности, апартаменты или жилье по договору уступки права требования приобрести по этой программе нельзя.

Что будет с льготной ставкой, если я уволюсь из ИТ-компании?

Увольнение само по себе не лишает права на льготную ипотеку. Закон предусматривает шестимесячный период, в течение которого можно устроиться в другую аккредитованную ИТ-компанию, отвечающую требованиям программы, и сохранить льготную ставку — при условии, что банк вовремя узнает о новом месте работы. Если за полгода трудоустроиться в подходящую компанию не удалось, банк вправе повысить ставку.

Можно ли получить IT-ипотеку, если работаю в Москве или Санкт-Петербурге?

Нет, программа не распространяется на Москву и Санкт-Петербург — ни в части покупки жилья в этих городах, ни в части работодателя, зарегистрированного там. Если заемщик уже взял ипотеку на новых условиях, а затем перешел работать в ИТ-компанию, расположенную в Москве или Санкт-Петербурге, льготная ставка также не сохранится.

Можно ли воспользоваться IT-ипотекой повторно или рефинансировать по ней старый кредит?

Нет. Программой можно воспользоваться только один раз, а рефинансировать ранее оформленный ипотечный кредит за счет льготной IT-ипотеки нельзя. Также действует правило «одна льготная ипотека — в одни руки»: если другой льготный ипотечный кредит был получен начиная с 23 декабря 2023 года, оформить IT-ипотеку дополнительно, как правило, не получится.

Итоги

Льготная IT-ипотека остается одной из самых выгодных государственных программ поддержки при покупке жилья, и до конца 2030 года есть шанс не упустить эту возможность.

Перед обращением в банк рекомендуется:

проверить статус работодателя;
убедиться, что выбранный объект соответствует условиям программы;
заранее ознакомиться с условиями кредитного договора, особенно в части случаев изменения процентной ставки.

Такая подготовка поможет избежать неприятных сюрпризов и сохранить право на льготную ставку на протяжении всего срока кредитования.

Нормативные акты

По вопросам, рассмотренным в статье, можно обратиться к следующим документам
Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.07.2025) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Постановление Правительства РФ от 30.04.2022 № 805 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вклада в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающего его уставный капитал, на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным работникам аккредитованных организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий»;
Постановление Правительства РФ от 30.09.2022 № 1729 «Об утверждении Положения о государственной аккредитации российских организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий, и критериев, которым должны соответствовать российские организации, осуществляющие деятельность в области информационных технологий, в которых прямо и (или) косвенно участвует Российская Федерация и доля такого участия составляет не менее 50 процентов, для применения пониженных тарифов страховых взносов»
Письмо Минфина России от 06.11.2025 № 05-05-05/107335 по вопросу об условиях реализации программ «Семейная ипотека» и «Ипотека для сотрудников IT-организаций».
Письмо Минцифры России от 03.09.2024 № П11-21177-ОГ «О рассмотрении обращения».

Льготная IT-ипотека:кто получит кредит и чем рискует